1В каком случае банк может отказать в услуге?
Если у него есть «разумные основания подозревать» сомнительную операцию – ту, которая лишена экономического смысла, носит запутанный или необычный характер, является нереальной и так далее. Критерии раскрыты в письмах Центробанка, например, в письме от 04 сентября 2013 года № 172-Т. Под них могут попасть не только «однодневки», но и компании, которые частично действуют в «серой» зоне, предупреждает управляющий партнер Alliance Legal Consulting Group Alliance Legal Consulting Group Федеральный рейтинг группа Уголовное право группа ГЧП/Инфраструктурные проекты группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Банкротство Профайл компании Евгений Карноухов: «Часто это в целом добросовестные субъекты — малый и микро-бизнес, индивидуальные предприниматели, которые попросту не разделяют свои деньги и деньги фирмы».
2Банк отказал в открытии счета/проведении операции. Что делать?
Нужно собрать все документы по запросу банка и представить их, чтобы рассеять сомнения в законности деятельности. При необходимости составляйте пояснения, в чем состоит экономический смысл операции. Надо помнить, что банки могут проводить проверки сродни налоговым и таможенным.
Вплоть до того, что они могут прийти по указанному адресу и проверить, правда ли там располагается офис, могут позвонить по телефону и спросить директора. Банки руководствуются принципами «Знай своего клиента» и «Знай клиента своего клиента», это общемировая практика согласно рекомендациям межправительственной Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег, поясняет Карноухов.
Если банк отказал, но вы уверены, что он не прав – обращайтесь в межведомственную комиссию при Центральном банке Российской Федерации или сразу в суд. Судебная процедура займет гораздо больше времени.
3Какие>Паниковать и обращаться за помощью к мошенникам, которые обещают решить проблемы. Но это никак не поможет, потому что подозрительные операции выявляют автоматизированные системы, предупреждает Карноухов.Обращаться в другой банк, не разобравшись с этим – плохо, поскольку отказы ведут в «черный список ЦБ» 639-П. Если ты только создал компанию и получил отказ в открытии счёта в большом банке, то попадаешь в этот перечень, поясняет Карноухов: «После первого отказа ещё есть шанс, что другой банк откроет счет, очень внимательно тебя изучив. После второго отказа, возможно, счет не откроет уже ни один банк». То же касается и финансовых операций – два отказа в проведении платежа в течение одного года приводят к отказу в дистанционном банковском обслуживании и одностороннему расторжению договора, предупреждает эксперт. И даже если перевести средства в другой банк – их встретят с подозрением и начнут процедуру проверки клиента.Пытаться быстро вывести деньги со счета – тоже бесполезно и лишь ускорит попадание в «черный список».4Что делать, чтобы не вызывать подозрений банка?Платить налоги и следить, чтобы налоговая нагрузка не опускалась ниже 1%;Особенно следить за платежами от юрлиц физлицам;Избавиться от «нехороших» контрагентов или свести операции с ними к минимуму;Не снимать много наличных;Подробно и четко описывать назначение денег в платежном поручении и требовать от контрагентов того же.
Мировая практика исходит из ограничения работы с наличностью, комментирует Карноухов, который рекомендует заводить бизнес-карты. По его словам, часто встречается, что физлицо использует «обычные» банковские карты для предпринимательской деятельности «без регистрации». Но это повлечет проблемы с банком, предупреждает эксперт.
А чтобы их не было, нужны финансовая грамотность и финансовая дисциплина. «Они обеспечат добросовестному клиенту выигрыш в споре с банком, если реабилитационные процедуры не помогли», — говорит Карноухов.
Это подтверждает судебная практика. Ниже три дела, где компании одержали победу.
5Может ли банк отказать в услуге только на основании сомнений?
Нет, банк должен будет обосновать свой отказ доказательствами. Одних подозрений недостаточно. И позицию банка можно опровергать.
В деле № А40-25547/18 компании «Спецстройконстракшн» удалось признать незаконным отказ «Промсвязьбанка» от исполнения договора комплексного банковского обслуживания. Суды обязали банк продолжить сотрудничество с компанией. Оно началось в январе 2017-го, когда «Спецстройконстракшн» получил доступ к электронной системе платежей. Но уже через полгода компанию заблокировали. Затем банк несколько раз запрашивал и получал различные документы, от договоров аренды до гарантийных писем. В августе он пояснил, что четыре контрагента «ССК» находятся в «стоп-листе банка». На это клиент ответил, что это подрядчики по договорам, отношения между ними обычные, работы выполняются и оплачиваются. Но банк так и не возобновил доступ к счету. Осенью компания продолжала писать в «ПСБ» и даже Центробанк, все безрезультатно.
Защитить свои права фирма смогла только в суде. Там банк утверждал, что приостановил обслуживание на основании закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем. Но суд отклонил эту ссылку, потому что счел отказ безосновательным. Компания передала банку все документы, а он отказал в обслуживании в одностороннем порядке. Суд расценил это как злоупотребление правом. Более того – запросы документов были неофициальными. Банк не разъяснял, на каких условиях он может продолжить оказывать услуги, какие истцу надо передать бумаги, чтобы устранить сомнения банка в законности деятельности фирмы. Суды приняли во внимание и то, что контрагенты истца не подвергались ограничительным мерам со стороны ФНС или правоохранительных органов, не входят в «террористический» список Росфинмониторинга. Таким образом суды обосновали, почему поддержали «Спецстройконстракшн».
6Может>
Нет, он должен сообщить об этом в разумный срок.
В деле № А46-4749/2018 ООО «Феликс» взыскивало с «Промсвязьбанка» 665 000 руб., взысканные в январе 2018 года в качестве комиссии за закрытие расчетного счета. Оставшиеся на нем 3,3 млн руб. клиент попросил перевести на счет в другом банке. Но ПСБ перечислил лишь 2,6 млн, а остальное удержал под видом повышенной 20% комиссии. Согласно условиям обслуживания, подобный тариф существовал для клиента, который «предоставил ненадлежащие документы, информацию» в обоснование законности операций. Такой запрос банк посылал в конце 2017-го.
«Феликс» был не согласен с этим решением и подал в суд, где потребовал вернуть неосновательное обогащение. Банк возражал против иска. Он напомнил про запрос в конце 2017 года, когда клиент якобы представил не все документы. В подтверждение своей позиции банк представил заключение от 12 апреля 2018 года. Там говорилось, что бумаг недостаточно.
Но четыре инстанции встали на сторону клиента и сочли правильным вернуть ему комиссию. Банк не смог доказать обоснованность подозрений, что клиент мог заниматься «отмыванием». Из доказательств у банка были лишь выписка по счету и заключение от 12 апреля 2018 года, составленное лишь после того, как клиент обратился в суд. И тем более – после того, как спорную комиссию списали.
7Может ли банк затребовать слишком много документов в очень короткие сроки?
Нет, требования должны быть реалистичны и исполнимы.
В деле № А70-13750/2017 клиент КБ «Союзный» ООО «Гранд Престиж» требовал возместить 400 000 руб. повышенной комиссии, которую банк снял за переводы пяти индивидуальным предпринимателям. Компания перечислила их в декабре 2016 года за разные услуги – строительные, консалтинговые и так далее. Но кредитному учреждению эти операции показались подозрительными, и оно обложило их повышенной комиссией. Кроме того, в ходе обслуживания банк неоднократно запрашивал у клиента «оправдательные» документы.
Но «Гранд Престиж» не согласился со списанием комиссии и решил вернуть ее через суд. Ему это удалось: две инстанции встали на сторону истца, а в поведении ответчика обнаружили противоречия. Например, в очередном запросе банк дал клиенту меньше рабочего дня на выполнение сложного запроса. Ему понадобилась выписка за три месяца со счета в другом банке, который компания уже успела закрыть. «Союзный» заведомо поставил клиента в ситуацию, когда исполнить требование затруднительно», — указал суд. Он также обратил внимание на противоречия банка касательно результата выполнения этого запроса. «Союзный» утверждал, что выписку так и не получил, но в другом письме оценивал полученные от истца документы.
Такая непоследовательность, вкупе с недоказанной позицией, привела банк к поражению.
8А можно ли взыскать убытки, если банк отказал в услуге неправомерно?
Очень сложно.
Если банк отказался проводить операцию и заморозил средства на счету — клиенты могут отправиться в суд взыскивать убытки. Но доказать их сложно, суды часто указывают на отсутствие причинно-следственной связи между причиненными убытками и действиями банка, говорит управляющий партнер югруппы Legal Group «NOVATOR» Legal Group «NOVATOR» Федеральный рейтинг группа Банкротство Профайл компании Вячеслав Косаков. Основания для отказа в операциях — это, в том числе, подозрения, что может трактоваться очень широко и дает большое поле для злоупотреблений. А п. 12 ст. 7 Закона № 115-ФЗ не позволяет возлагать гражданско-правовую ответственность на кредитную организацию за отказ в проведении операции и блокировке денег на счете, объясняет Косаков.
9Будет ли что-то меняться в отношениях банка и клиента?
Да, 25 апреля Правительство внесло в Госдуму законопроект № 948530-7, который должен защитить права клиента. Сейчас клиентам, которым отказали в операции, иногда приходится узнавать причину в письменном виде, потому что извещать об этом банк не обязан.
Законопроект закрепляет безусловную обязанность известить о времени и причине отказа в срок не позднее пяти дней. Правило распространяется на случаи отказа в операции или в заключении договора банковского счета, а также на решение расторгнуть такой договор.
Решение об этом будет принимать руководитель банка или уполномоченное им лицо. Также законопроект ориентирует ограничить банки в том, какие документы они смогут требовать для проверок. «Это улучшит положение добросовестных предпринимателей,» — прокомментировал премьер-министр Михаил Мишустин .